Auch in der Rentenphase noch Zugriff aufs Geld – so geht‘s

Selbstverständlich erzeugt es ein starkes Gefühl von Sicherheit, wenn das Vermögen eine lebenslange Rente speist. Doch das bringt einen ebenso starken Nachteil mit sich: Es ist dann auch weg. Nicht mehr verfügbar. Nicht für die neue Terrasse und nicht für den gemütlichen Trip in die Alpen, solange die Knochen noch mitspielen.

Mehr zum Thema

Beratung von hochbetagten Kunden

„In der Ruhestandsplanung hat man immer einen Plan A, einen Plan B und einen Plan C“

Ruhestandsplanung

Sonderpodcast: Warum sich Makler mit Babyboomern befassen sollten

Franklin-Templeton-Webinar

Diese fünf Vorteile bieten Fondspolicen gegenüber Fonds-Sparplänen

Beratung von hochbetagten Kunden

„In der Ruhestandsplanung hat man immer einen Plan A, einen Plan B und einen Plan C“

Ruhestandsplanung

Sonderpodcast: Warum sich Makler mit Babyboomern befassen sollten

Franklin-Templeton-Webinar

Diese fünf Vorteile bieten Fondspolicen gegenüber Fonds-Sparplänen

Weshalb sich automatisch die Fragen ergeben, wie viel Rente genug Rente ist und wie man Teile des Vermögens verfügbar halten kann. Fragen, über die sich der Ruhestandsplaner Hendrik Krüger aus Wittenberg regelmäßig mit seinen Kunden auseinandersetzt. „In meiner Beratungs­praxis hat sich ein klarer Grundsatz bewährt: Die Grundabsicherung – also die Deckung aller laufenden Fixkosten wie Miete, Energie, Lebensmittel und Grundversorgung – sollte durch eine lebenslang garantierte Rente erfolgen“, sagt er. Das gebe die nötige Sicherheit, unabhängig von schwankenden Kursen an den Kapitalmärkten und veränderten Lebenssituationen.

Die weiteren Beträge teilt er in Wertpapierportfolios auf, die er den Kundenbedürfnissen entsprechend zusammenstellt. Das kann ein Gesamtdepot mit mittlerer Aktienquote sein. Oder er verteilt das Geld auf drei Schubladen mit unterschiedlichen Risiken. Der Vorteil davon: Das Geld ist schnell verfügbar.

Nicht alles in die lebenslange Rente

Einen ähnlichen Ansatz, aber mit anderen Details, verfolgt man bei der Online-Plattform Geldpilot24. Deren Mitgründer Torsten Guenther stellt klar: „Wir setzen gezielt auf fondsgebundene Rentenversicherungen mit flexiblen Auszahlplänen und raten in der Regel davon ab, das gesamte Kapital zum Rentenbeginn direkt in eine lebenslange Rente umzuwandeln.“ Als Grund nennt er „die konservative Kalkulation der Versicherer mit Sterbetafeln und den langfristigen Kaufkraftverlust durch Inflation“.

Es ist eine Sichtweise, die zu einem Trend in der Produktwelt passt. Denn offensichtlich haben sich einige Versicherer aufgemacht, die Rentenphase kräftig aufzubohren. Statt Geld im Sicherungsvermögen und monatlicher Rente kommen nun Fonds mit ins Spiel. Der reguläre Rentenbezug lässt sich verschieben, und die Fonds lassen sich um einmalige oder regelmäßige Summen erleichtern. Üblich sind Werte von 85 bis 90 Jahren. Ob nach Rentenantritt noch Entnahmen oder gar Auszahlpläne möglich sind, hängt vom Anbieter ab.

Und immer mit dem Effekt: Wenn der Kunde die Fondsvermögen auf diese Art anzapft, drückt das die künftig daraus gezahlte lebenslange Rente. Verschiebt er den Zeitpunkt aber weiter nach hinten, verkürzt das die restliche Lebenslaufzeit und erhöht die Rente. Welcher Effekt wie stark wiegt, hängt von den Einzelheiten ab. Und vom Versicherer.

Die Datenbank des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) zählt derzeit 17 Tarife von 11 Versicherern, aus dem Kunden angeblich per Auszahlplan Geld entnehmen dürfen (siehe Tabelle). Trotzdem sollten Vermittler genau hinschauen. Denn zum Beispiel bei den vier Tarifen der Axa tauchen Auszahlpläne nicht in den Versicherungsbedingungen auf, Entnahmen sind problemlos möglich. Sollte sich der Kunde in der Rente für die sogenannte aktive Phase entscheiden, kommen keine freien Investmentfonds mehr infrage. Es sind lediglich Indexkomponenten möglich: nach unten abgesichert und nach oben gedeckelt.

Einen echten Auszahlplan und freie Entnahmen aus Fondsguthaben bietet der HDI bei seiner Cleverinvest-Police. Allerdings muss das vor dem Rentenbeginn erfolgen, und der Auszahlplan muss mindestens sechs Monate laufen. Den Rentenbeginn können Kunden hinausschieben, bis sie spätestens 89 Jahre alt sind. Normale Entnahmen, aber keine Auszahlpläne, sind auch nach Rentenantritt noch möglich.

Allerdings nur bis zu einem Alter von 90 Jahren. Geht es in die Rentenphase, können Kunden zwar weiter auf Fonds setzen, aber nicht mehr frei wählen. Sie müssen sich dann für einen sogenannten Rentenbezugsfonds entscheiden, in den ein Teil des Geldes fließt. Infrage kommen dafür zwei zentral betreute Portfolios, das „Anlagekonzept Rendite und Stabilität“ oder das „ETF Portfolio Zukunft“.

• <
• 1
• 2
• zur Startseite
• >