Canada Life ist seit über einem Jahrzehnt auf dem deutschen Versicherungsmarkt vertreten und hat kürzlich die Bedingungen ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überarbeitet. Diese Neuerungen bieten Vorteile, bergen jedoch auch Schwächen (Einen noch ausführlicheren Blog-Beitrag gibt es übrigens hier).
Das jüngste Update der Canada Life BU-Tarife bringt einige spannende Neuerungen mit sich. Eine der zentralen Verbesserungen ist die Einführung der Teilzeitklausel, die Menschen zugutekommt, die zur Familienpflege oder -betreuung ihre Arbeitszeit reduzieren. Neben der beruflichen Tätigkeit werden im Leistungsfall auch Aufgaben im Haushalt und Pflegetätigkeiten berücksichtigt, solange die reduzierte Arbeitszeit vertraglich geregelt ist. Hierbei gibt es keinen starren Schwellenwert – Angestellte, die etwa auf 32 Stunden pro Woche reduzieren, profitieren somit von dieser flexiblen Regelung.
Zudem wurde die sogenannte Infektionsklausel für Ärzte und ähnliche Berufe beibehalten. Bereits bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 Prozent greift die BU-Absicherung. Dies ist besonders relevant für Berufe, die einem erhöhten Infektionsrisiko ausgesetzt sind, wie etwa medizinisches Personal.
Canada Life bietet umfangreiche Anpassungsmöglichkeiten, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Die Nachversicherungsgarantie wurde von 15 auf 22 Ereignisse ausgeweitet, darunter berufliche Meilensteine wie das Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze, der Übergang von Teilzeit auf Vollzeit oder eine Gehaltssteigerung von mindestens 5 Prozent. Diese Flexibilität ermöglicht es Versicherten, ihre BU-Rente schrittweise an veränderte Lebensverhältnisse anzupassen.
Die Beitragsdynamik wurde ebenfalls flexibler gestaltet. Anstatt einer festen jährlichen Anpassung von 3 Prozent können Versicherte nun frei zwischen 1 und 5 Prozent wählen, was Spielraum für die persönliche Planung bietet. Zudem gibt es keine Altersgrenze oder Beitragsdeckelung, die eine Erhöhung verhindern würden – ein Vorteil, der es ermöglicht, die BU-Rente kontinuierlich anzupassen.
Ein wesentlicher Faktor in der BU-Absicherung sind die Regelungen zur konkreten Verweisung. Canada Life bietet hierbei solide Bedingungen, jedoch mit einem potenziellen Nachteil für Berufe mit regelmäßigen Gehaltssteigerungen. Die konkrete Verweisung berücksichtigt nämlich nicht das letzte Einkommen, sondern das Durchschnittseinkommen der letzten drei Jahre. Für Berufe wie Ärzte, Ingenieure oder Rechtsanwälte, bei denen das Einkommen über die Jahre typischerweise steigt, kann dies im Leistungsfall nachteilig sein, da der Vergleich mit dem Durchschnittseinkommen zu einer geringeren Rentenleistung führen könnte.
Darüber hinaus besteht eine Einschränkung beim Schutz für Studierende und Auszubildende. Bei einem BU-Fall im letzten Ausbildungsjahr oder Studienabschnitt wird die Leistung lediglich für vier Jahre gezahlt, sofern der Betroffene eine neue Ausbildung oder ein Studium aufnimmt. Eine umfassendere Absicherung könnte hier sinnvoller sein, da ein BU-Fall auch nach Ende der Ausbildung oder des Studiums langfristige Konsequenzen haben kann.
Canada Life hat seine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) weiterentwickelt. Die bisherige Regelung gewährte bei Arbeitsunfähigkeit von über sechs Monaten eine Rente in Höhe der BU-Rente für maximal 24 Monate. Dieser Zeitraum wurde nun auf 36 Monate verlängert, was eine deutliche Verbesserung darstellt.
Allerdings ist die AU-Klausel nicht mehr automatisch enthalten, sondern muss separat gegen einen Mehrbeitrag abgeschlossen werden. Dafür kann die Leistung nun unabhängig von einem BU-Antrag genutzt werden – ein Vorteil für Versicherte, die sich im Krankheitsfall erst einmal nur auf die AU-Rente konzentrieren möchten.
Insgesamt erfüllt Canada Life die wesentlichen Mindestkriterien für BU-Policen – unsere BU-Profi-Must-Haves –, was ein solides Schutzniveau gewährleistet. So verzichtet der Anbieter auf eine abstrakte Verweisung und bietet weltweit Versicherungsschutz. Auch die sonst oft komplexe Umorganisationsprüfung entfällt für Angestellte in Leitungsfunktion, was eine unkomplizierte Leistungsprüfung im Ernstfall sicherstellt. Die Absicherung greift bei altersbedingtem Kräfteverfall und erweitert die „Arztanordnungsklausel“ nicht auf Maßnahmen ohne ärztliche Indikation – ein Merkmal, das die Qualität der BU-Police weiter aufwertet.
Ein weiteres starkes Merkmal der Canada-Life-BU sind die verkürzten Abfragezeiträume bei den Gesundheitsfragen. Für ambulante Behandlungen müssen nur die letzten drei Jahre angegeben werden, für stationäre Aufenthalte die letzten fünf Jahre.
Das ist eine attraktive Option für Personen mit gesundheitlichen Vorbelastungen, die oft von langen Abfragezeiträumen benachteiligt sind. Darüber hinaus wird nicht nach Sehminderungen gefragt, es sei denn, sie überschreiten eine Stärke von plus/minus 10 Dioptrien.
Allerdings verlangt Canada Life im Antrag eine Angabe über in den letzten fünf Jahren abgelehnte Anträge bei anderen Versicherern, was ungewöhnlich ist und möglicherweise zu Missverständnissen führen kann. Hier lohnt sich eine Vorabprüfung durch eine Risikovoranfrage, um Schwierigkeiten zu vermeiden.
Ein zentraler Unterschied von Canada Life gegenüber anderen Anbietern ist das Beitragsmodell: Es gibt nur einen garantierten Beitrag über die gesamte Laufzeit, der auch bei veränderten Risikogewinnen konstant bleibt. Das verschafft den Versicherten Planungssicherheit, denn selbst bei einer Verschlechterung der Risikoergebnisse bleibt der Beitrag stabil.
Im Leistungsfall können jedoch keine Erhöhungen durch Risikogewinne erwartet werden. Versicherte sollten daher darauf achten, eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall einzuschließen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung von Canada Life bietet einige klare Vorteile, insbesondere in Bezug auf die flexiblen Anpassungsmöglichkeiten und die umfangreiche Teilzeitklausel. Diese Merkmale ermöglichen eine individuelle Anpassung der Police an die persönlichen Lebensumstände und machen die BU-Absicherung gerade für berufstätige Eltern und pflegende Angehörige attraktiv.
Jedoch gibt es auch Punkte, in denen Canada Life hinter anderen Top-Anbietern zurückbleibt. Die Regelung zur konkreten Verweisung ist für Berufe mit regelmäßigen Gehaltssteigerungen nicht optimal, und auch die eingeschränkte Absicherung für Studierende und Azubis bietet Raum für Verbesserungen. Weitere Schwächen bestehen in der Handhabung abgelehnter Anträge bei anderen Versicherern und der fehlenden Rentensteigerung durch Risikogewinne im Leistungsfall.
Insgesamt bietet die Canada-Life-BU-Versicherung ein hohes Niveau und stellt eine gute Wahl für Versicherte dar, die Wert auf transparente Bedingungen und flexible Anpassungsmöglichkeiten legen. Dennoch sollten potenzielle Versicherungsnehmer die individuelle Eignung der Police gründlich prüfen und gegebenenfalls auch alternative Anbieter in Betracht ziehen, um den optimalen Schutz für ihre spezifische berufliche und persönliche Situation zu gewährleisten.
