Für Versicherungen gehört die Risikoabschätzung seit jeher zum Pflichtprogramm. Doch die Voraussetzungen haben sich in den vergangenen Jahren stark gewandelt: Auch in Deutschland und Europa werden die Folgen des Klimawandels in Form von Starkregenereignissen oder Dürreperioden immer deutlicher spürbar. Aus diesem Grund ist ein 360°-Überblick, der in Echtzeit Auskunft über alle potenziellen Gefahren und deren Auswirkungen geben kann, für Erst- und Rückversicherer jetzt wichtiger denn je.
Während bis vor Kurzem noch Feuer und Explosionen die größten Verluste für Unternehmen verursachten, haben Naturkatastrophen infolge des voranschreitenden Klimawandels aufgeholt. Wie sehr, wird durch eine Analyse des Brüsseler Centre for Research on the Epidemiology of Disasters deutlich: Sie ergab, dass innerhalb des letzten halben Jahrhunderts die Zahl der Naturkatastrophen weltweit um mehr als 450 Prozent zugenommen hat. Allein 2018 wurden dadurch Schäden in Höhe von 225 Milliarden US-Dollar verursacht, von denen die Versicherungsbranche laut Angaben von Aon 90 Milliarden US-Dollar deckte. Und die Tendenz ist weiter steigend.
Die meisten dieser klimabedingten Ereignisse stehen eng mit Geoinformationen in Verbindung. Bis in die achtziger Jahre hat die Versicherungsbranche eher weniger darüber nachgedacht, welchen Zusammenhang es zwischen Risiko und Standort gibt, doch das hat sich drastisch geändert. Für Versicherer ist das Verständnis standortspezifischer Risiken essenziell – in ihm liegt sowohl der Schlüssel für eine zuverlässige Bewertung als auch für die Kalkulation entsprechender Preismodelle. Doch an dieser Stelle trifft die Branche auf eine enorme Herausforderung: Alle notwendigen Informationsebenen zu berücksichtigen, sie zu analysieren und smarte Entscheidungen daraus zu generieren, ist nämlich alles andere als leicht.
Um zu tiefgreifenden Erkenntnissen gelangen und darauf basierende Entscheidungen treffen zu können, führt kein Weg an der Implementierung moderner Technologien vorbei. Durch sie legen Versicherer den Grundstein, den es braucht, um selbst größte Mengen an Geodaten mit anderen relevanten Informationen in einen Kontext zu bringen. So lassen sich Zusammenhänge erkennen, die ansonsten unentdeckt bleiben würden, und etwaige Risiken können bereits frühzeitig prognostiziert werden.
Dieser Weitblick hilft Versicherern auf der ganzen Welt dabei, ihren Kunden angesichts der potenziellen Risiken die passenden Produkte und Dienstleistungen anzubieten. Darüber hinaus versetzt es sie aber auch in die Lage, das Schadenmanagement im Ernstfall möglichst reibungslos abzuwickeln. Kurz gesagt: In einer Welt, die von Überschwemmungen, Dürren und Waldbränden immer stärker bedroht wird, ist Location Intelligence das, worauf es ankommt.
Ein Unternehmen, das bei seiner Risikoabschätzung schon lange auf den Einsatz von Geodaten vertraut, ist die Munich Re. Vor mehr als 25 Jahren hat die Rückversicherungsgesellschaft damit begonnen, die Branche um den Geofaktor zu erweitern und es sich dabei zum Ziel gesetzt, die Risikotransparenz zu erhöhen. Heute führt die Munich Re intern, aber auch als Service für Kunden, standortbezogene Analysen durch und hilft so dabei, Risiken von Naturgefahren auf der ganzen Welt einzuschätzen – von lokalen Einzelrisiken bis hin zu ganzen Portfolios von Anlagen.
Dadurch ist es möglich, in Bereichen wie Transport, Bau, Agrar oder Gesundheit schon heute Lösungen zu bieten, die sich auch in einer ungewissen Zukunft den neuen Umständen anpassen können.
Doch wie können Erst- und Rückversicherer ganz konkret von Location Intelligence profitieren? Ein Beispiel: Nehmen wir an, es geht um eine große Hotelkette, die weltweit mehr als 1.000 Häuser betreibt. Von der Immobilie über das Klima bis hin zur politischen Lage sind die Gegebenheiten an jedem Standort völlig unterschiedlich, weshalb es für den Versicherer schwierig sein kann, den Überblick zu behalten und alle möglichen Risikofaktoren einzukalkulieren. Mithilfe großer Datenmengen und der richtigen Technologie können all diese Parameter jedoch in Echtzeit kombiniert und visualisiert werden. So ist es einerseits möglich, alle Hotels auf einer Karte anzuzeigen und gleichzeitig die potenziellen Risiken der jeweiligen Standorte übersichtlich darzustellen. Andererseits lässt sich für jedes der Objekte eine punktgenaue Risikobewertung erstellen, die von der Bodenbeschaffenheit über das Alter und den Zustand der Immobilie bis hin zu den Baumarten im nahegelegenen Wald alle relevanten Faktoren berücksichtigt.
Informationen wie diese werden dann besonders wichtig, wenn das Hotel beispielsweise in einem von Waldbränden bedrohten Gebiet wie der Türkei liegt. Die Beschaffenheit der Umgebung wie Dichte und Zusammensetzung der Vegetation oder auch die Hangneigung können die Ausbreitung eines Feuers sehr stark beeinflussen. Ohne einen Rundumblick wie diesen würde nicht nur dem Versicherer, sondern auch dem Hotelbetreiber eine wichtige Wissensebene fehlen, sollte es wirklich zum Äußersten kommen. Dass ein solches Szenario nicht unwahrscheinlich ist, haben wir diesen Sommer in vielen Teilen Europas gesehen.
Die Starkregenereignisse, die die Bundesländer Rheinland-Pfalz und Nordrhein-Westfalen in diesem Jahr erleben mussten, haben alles bisher Dagewesene in den Schatten gestellt. Nicht nur Privathaushalte, sondern auch die dortige Wirtschaft und Infrastruktur wurden nahezu gänzlich zerstört, weshalb Versicherer aktuell mit einer Schadenssumme von rund 7 Milliarden Euro rechnen. Während inzwischen klar ist, dass der Klimawandel eine Teilschuld an der Katastrophe trägt, legt der aktuelle Weltklimabericht nahe, dass neben Extremwetterereignissen auch der Anstieg des Meeresspiegels und vermehrte Dürreperioden großes Schadenpotenzial bergen.
Tatsache ist leider auch, dass wir diese in Zukunft immer häufiger erleben werden. Für Erst- und Rückversicherer ist es deshalb jetzt an der Zeit, technologisch aufzurüsten, um sich angemessen für die neuen Herausforderungen wappnen zu können. Location Intelligence spielt dabei eine zentrale Rolle. Denn ohne die Fähigkeit, Geodaten in einen größeren Kontext zu setzen, fehlt Versicherungsunternehmen auf der ganzen Welt ein wichtiges Instrument, das sie brauchen, um den Folgen des Klimawandels nicht machtlos entgegenzutreten.
Thomas Kijftenbelt ist seit 2019 Director Sales bei Esri DECH, dem weltweiten Marktführer für GIS-Software und Location Intelligence. Zuvor war er 20 Jahre lang in verschiedenen Positionen bei Siemens in Deutschland und den Niederlanden tätig.