Der Gesetzgeber hat für die Riester-Rente eigentlich vorgesehen, dass sich auch in der Rentenphase ein Wettbewerb zwischen den Anbietern ergibt. Deswegen haben Kunden die Möglichkeit, zu einem anderen Anbieter zu wechseln. Das übertragene Kapital muss dabei erhalten bleiben.

In der Praxis hapert es aber. Die Zeitschrift Finanztest hat einen Test-Kunden losgeschickt, der das mal versuchen soll. Er hat 2002 einen Riester-Fondssparplan bei der DWS abgeschlossen und vor der Auszahlung 2015 bei den Versicherern nachgefragt, die damals Wechsler annehmen wollten. Ganze zwei Stück zeigten sich dazu bereit: Hanse-Merkur und Debeka.

Basis der Berechnung unterscheidet sich

Was dem Kunden den Vergleich erschwerte: Die von der Hanse-Merkur berechnete Rente basierte auf dem erreichten Altersvorsorgevermögen, inklusive der bisher erzielten Erträge. Die Rente der Debeka dagegen hatte die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen als Basis. Der Kunde musste im Endeffekt selbst ausrechnen, was sich für ihn eher rechnete. Er wechselte zur Hanse-Merkur und konnte dadurch seine garantierte Rente um 17 Prozent steigern.

Auch seine Frau steht ein paar Jahre vor der Rente und möchte von ihrem Fondsparplan-Anbieter zu einem Versicherer wechseln, der ihr mehr Rente zahlt. Auch sie fragte bei der Hanse-Merkur an. Von dort kam aber die Absage: Man biete keinen Sofortwechsel mehr an, es gebe nur noch ein Angebot mit fünf Jahren Mindestlaufzeit bis zur Rente. Die Übertragung sein „verwaltungstechnisch aufwendiger ist als zunächst vermutet“, so der Versicherer gegenüber Finanztest. Ein Wechsel sei möglich, aber man vereinbare nun einen Puffer von einem Jahr nach Vertragsablauf beim alten Anbieter.

Nur Versicherer können Rente

Egal ob Fonds- oder Banksparplan, am Ende steht immer eine Rentenversicherung. Denn alle Anbieter von Riester-Verträgen müssen garantieren, dass die Riester-Rente ein Leben lang gezahlt wird. Und das können eben nur Versicherungen. Dafür zwacken die Banken und Fondshäuser einen Betrag ab, der in die Rentenversicherung fließt. Laut Finanztest liegt der wegen des niedrigen Zinsniveaus bei Auszahlungsbeginn gerade bei 25 bis 27 Prozent des angesparten Riester-Kapitals.