Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Vorsorgeprodukten für Arbeitnehmer, Selbstständige und Berufsanfänger. Die Huk Coburg bietet eine solche Versicherung an – doch wie gut ist die BU-Absicherung der Huk wirklich? In diesem Artikel werfen wir einen kritischen Blick auf die Versicherungsbedingungen, untersuchen die Leistungen und klären, ob die Huk in puncto Qualität mit anderen Anbietern mithalten kann (mehr Details gibt es im Blog-Beitrag hier).

Tarifübersicht der Berufsunfähigkeitsversicherung der Huk-Coburg

Die Huk-Coburg gliedert ihre BU-Tarife in drei Kategorien: Classic, Premium und Premium Plus. Diese Struktur unterscheidet sich von anderen Anbietern, da sich die Tarife nicht nur durch Zusatzbausteine, sondern auch durch grundlegende Merkmale in der Qualität der Leistungen unterscheiden.

• Classic-Tarif: Deutlich schlechtere Bedingungen als die anderen Tarife. Rückwirkende Leistungen entfallen, und der Prognosezeitraum liegt bei 36 Monaten statt der üblichen sechs Monate. Dieser Tarif sollte, wenn möglich, vermieden werden.
• Premium-Tarif: Dieser Tarif bietet solide Leistungen, jedoch ohne zusätzliche Features wie eine Teilzeitklausel und gewisse Nachversicherungsoptionen nach Studienabschluss.
• Premium-Plus-Tarif: Hier finden sich erweiterte Leistungen wie die Teilzeitklausel – dies ist der leistungsstärkste der drei Tarife.

Wer sich für eine BU-Versicherung bei der Huk entscheidet, sollte die Finger vom Classic-Tarif lassen und die Tarife Premium oder Premium Plus bevorzugen.

Kernleistungen und Bedingungen der Huk BU-Versicherung

Damit eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll ist, müssen gewisse Kernkriterien erfüllt sein. Diese „Must haves“ sollten in den Versicherungsbedingungen stehen. Im Test der Huk BU-Tarife zeigt sich, dass einige wichtige Kriterien nicht in vollem Umfang erfüllt werden.

Von diesen wichtigen Kriterien kann die Huk im Leistungsfall auf alle möglichen Maßnahmen verweisen, die die Berufsunfähigkeit mindern können und gefahrenlos und ohne besondere Schmerzen sind. Damit grenzt der Versicherer nicht nur auf Heilbehandlungen ein.

Auch für die Minderung der Berufsunfähigkeit, was ein Laie kaum selbst bewerten kann, besteht eine unverzügliche Mitteilungspflicht. Und es ist erst der mehr als altersentsprechende Kräfteverfall versichert.

Insgesamt werden drei der BU-Profi-Must-haves damit nicht erfüllt.

Teilzeitklausel – (K)eine echte Verbesserung?

Die Teilzeitklausel der Huk ist ausschließlich im Premium-Plus-Tarif enthalten. Dies entspricht dem allgemeinen Markttrend, da immer mehr Menschen aufgrund von Pflege- oder Familienverpflichtungen in Teilzeit arbeiten.

Doch die Huk verknüpft die Definition der Teilzeittätigkeit mit den Regelungen des Gesetzes über Teilzeitarbeit (TzBfG). Das bedeutet, dass Änderungen im Gesetz automatisch die Definition der Teilzeittätigkeit verändern können – ein potenzielles Risiko für langfristige Verträge. Hinzu kommt, dass die Teilzeitklausel nicht für Selbstständige oder Freiberufler gilt.

In diesem Fall liegt auch dann eine Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person nicht länger als drei Stunden in ihrem letzten Beruf arbeiten kann.

Das Gesamtpaket überzeugt mich, gerade im Vergleich zum Wettbewerb, nicht.

Seite 2: Flexibilität und Fazit

Absicherung von Schülern, Studierenden und Azubis

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Schüler, Studierende und Auszubildende (Azubis) umfassend absichern. Die Huk bietet auch hier eine Absicherung, die allerdings Schwächen aufweist:

• Schüler: Die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler wird versichert. Das Problem: Es besteht keine Sicherung der jeweiligen Schulform. Ein Schüler kann somit theoretisch auf eine andere Schulform verwiesen werden.
• Azubis: Die Huk sichert den Ausbildungsberuf ab, nicht aber die Lebensstellung des später angestrebten Berufs. Wird der Versicherte in der Ausbildung berufsunfähig und beginnt eine neue Ausbildung, kann die Leistung bereits eingestellt werden.
• Studierende: Studierende sind im Premium-Plus-Tarif besser abgesichert, da das mit dem Studium verbundene Berufsbild als Referenz dient. Dennoch fehlt auch hier die Sicherung der Lebensstellung, die bei vielen Mitbewerbern besser gelöst ist.

Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung muss flexibel anpassbar sein, um auf Veränderungen im Berufs- und Privatleben reagieren zu können. Die Huk bietet zwei zentrale Anpassungsmechanismen:

Nachversicherungsgarantie:

• Die Huk ermöglicht es, die BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen – etwa bei Geburt eines Kindes, Heirat, Gehaltssteigerung oder Darlehensaufnahme.
• Eine Erhöhung ist auch ohne Ereignis möglich, jedoch nur innerhalb der ersten fünf Jahre bis zum 35. Lebensjahr.
• Einschränkungen: Die maximale BU-Rente ist auf 2.500 Euro begrenzt, und die Erhöhung erfolgt maximal um 100 Prozent der Startrente. Wer mit 1.000 Euro startet, kann maximal auf 2.000 Euro erhöhen – das reicht in der Regel nicht aus.

Beitragsdynamik:

• Die Dynamik ermöglicht jährliche Erhöhungen bis zu 3 Prozent.
• Leider endet die Beitragsdynamik mit dem 55. Lebensjahr. Das ist ein Nachteil, da in den letzten zwölf Jahren bis zur Rente keine weiteren Erhöhungen mehr möglich sind.

Fazit zur Qualität der Huk Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Huk-Coburg bietet solide Bedingungen, ist jedoch im Marktvergleich nicht führend. Insbesondere für Kammerberufe (Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater), Ingenieure, IT-Spezialisten und Unternehmensberater gibt es leistungsstärkere Alternativen.

Stärken der Huk BU:

• Einführung der Teilzeitklausel
• Weltweiter Versicherungsschutz
• späterer Einschluss einer DU-Klausel ohne neue Gesundheitsprüfung möglich

Schwächen der Huk BU:

• Schlechte Bedingungen im Classic-Tarif (vermeiden!)
• Begrenzte Absicherung für Schüler, Azubis und Studierende
• Geringe maximale BU-Rente von 2.500 Euro
• Begrenzte Beitragsdynamik (endet mit 55 Jahren)
• maximal 80 Prozent vom Nettoeinkommen versicherbar

Fazit:

Wer eine BU-Versicherung mit soliden Bedingungen sucht, findet mit den Tarifen Premium und Premium Plus der Huk eine brauchbare Lösung, die aber aus meiner Sicht zu viele Schwächen aufweist, wie zum Beispiel bei den Meldepflichten im Leistungsfall und den Ausweitungen von Heilbehandlungen auf zahlreiche Maßnahmen. Und es gibt zu viele Schwächen, die spätestens bei steigenden Einkommen und in gutverdienenden Berufen schnell dazu führen, dass die Absicherung nicht mehr auskömmlich ist.