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Entsendungen, internationales Recruiting und das Arbeiten aus dem Ausland stellen Unternehmen auch beim Krankenversicherungsschutz vor neue Herausforderungen. Für Versicherungsmaklerinnen und -makler eröffnet sich damit ein wichtiges Beratungsfeld: Sie können Arbeitgebende dabei unterstützen, den Versicherungsschutz ihrer international mobilen Beschäftigten zu prüfen und passende Lösungen zu finden.
Attraktive Arbeitsmodelle helfen Unternehmen, Fachkräfte zu gewinnen und langfristig zu binden. Doch während viele Versorgungskonzepte auf Beschäftigungsverhältnisse in Deutschland ausgerichtet sind, wird die Arbeitswelt zunehmend internationaler: Mitarbeitende werden ins Ausland entsandt, arbeiten zeitweise von dort oder verlagern ihren Lebensmittelpunkt dauerhaft in ein anderes Land. Damit steigen auch die Anforderungen an den Krankenversicherungsschutz.
Daher sollten Unternehmen prüfen, ob die bestehende Absicherung zur jeweiligen Lebens- und Arbeitssituation der Mitarbeitenden passt und welche Besonderheiten bei längeren Auslandsaufenthalten zu beachten sind.
Ob und in welcher Form der bisherige Krankenversicherungsschutz bestehen bleibt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu zählen die Dauer des Aufenthalts, das Zielland, der Beschäftigungsstatus und die sozialversicherungsrechtliche Einordnung.
Bei gesetzlich Versicherten ist insbesondere entscheidend, in welchem Staat die Sozialversicherungspflicht besteht. Für Entsendungen, Beschäftigungen innerhalb der EU und Tätigkeiten in Staaten mit Sozialversicherungsabkommen gelten andere Rahmenbedingungen als für Beschäftigungen in Ländern ohne entsprechende Vereinbarungen.
Bei privat Krankenversicherten kommt es unter anderem auf die Tarifbedingungen und den räumlichen Geltungsbereich des Versicherungsschutzes an. Umfang und Dauer der Leistungen im Ausland sollten mit Blick auf den geplanten Aufenthalt geprüft werden. Ein Tarif, der für eine Geschäftsreise ausreicht, erfüllt nicht automatisch die Anforderungen eines mehrjährigen oder dauerhaften Auslandsaufenthalts. Auch die Rückkehr nach Deutschland sollte frühzeitig mitgedacht werden.
Internationale Beschäftigungssituationen sollten daher differenziert betrachtet werden. Bei einer zeitlich begrenzten Entsendung sind andere Fragen zu klären als bei einer dauerhaften Verlagerung des Lebensmittelpunkts. Hinzu kommen internationale Mitarbeitende, die nach Deutschland wechseln und hier einen passenden Krankenversicherungsschutz benötigen.
Eine pauschale Lösung für alle Fälle gibt es nicht. Unternehmen sollten frühzeitig klären, welche sozialversicherungsrechtlichen Vorgaben gelten, ob der bestehende Versicherungsschutz ausreicht und ob ergänzende oder alternative Lösungen erforderlich sind. Je früher diese Fragen in die Planung einfließen, desto besser lassen sich Versorgungslücken und ungeplante Kosten vermeiden.
Für Maklerinnen und Makler erweitert sich damit der Beratungsauftrag. Wer Unternehmen ganzheitlich begleitet, betrachtet nicht nur Arbeitsmodelle, sondern berücksichtigt auch die Lebens- und Arbeitssituation von international mobilen Beschäftigten. Die Prüfung des Krankenversicherungsschutzes kann so zu einem wichtigen Bestandteil einer umfassenden betrieblichen Versorgung werden.
Der BDAE unterstützt Unternehmen und Maklerinnen und Makler bei Fragen rund um das Leben und Arbeiten im Ausland. Mit seiner Expertise zu internationaler Mobilität und den internationalen Krankenversicherungslösungen bietet der BDAE eine Orientierung, wenn bestehende Absicherungskonzepte an grenzüberschreitende Anforderungen angepasst werden müssen.
„Moderne Unternehmenskonzepte sollten nicht an Landesgrenzen enden, sondern auch dann zum Leben der Beschäftigten passen, wenn sich ihr Arbeits- oder Lebensmittelpunkt ins Ausland verlagert“, Ingo Trosiner, Vertriebsdirektor beim BDAE.
