Das Analysehaus DFSI Ratings hat wie schon in den Vorjahren 31 private Krankenversicherer (PKV) hinsichtlich Finanzkraft, Produktqualität und Service durchleuchtet.
Das Ergebnis des PKV-Qualitätsratings 2024: Mit der Gesamtnote „Exzellent (1,0)“ kam erneut die Allianz Private Krankenversicherung auf Platz 1, dicht gefolgt von Barmenia und Signal Iduna, die beide die Gesamtnote „Sehr gut (1,1)“ erreichten (siehe Tabelle unten).
Der PKV-Verband warnte kürzlich vor deutlichen Beitragssteigerungen: Für rund zwei Drittel der Privatversicherten müssten die Beiträge zum 1. Januar 2025 steigen. Die durchschnittliche Anpassung liege bei etwa 18 Prozent (Pfefferminzia berichtete). Teils könnten die Beiträge um mehr als 30 Prozent zulegen. „Da müssen PKV-Versicherte erst mal schlucken“, sagt Sebastian Ewy, Senior-Analyst bei DFSI Ratings.
„Für alle, die sich privat krankenversichern wollen oder planen, ihren privaten Krankenversicherer zu wechseln, ist es deshalb gerade jetzt sehr wichtig zu wissen, ob der von ihnen gewünschte Krankenversicherer finanziell sehr gut aufgestellt ist“, sagt der Studienleiter. Die Höhe der künftigen Beiträge resultiere zum Teil aus der aktuellen finanziellen Substanzkraft des Anbieters.
Das DFSI-Qualitätsrating Substanzkraft errechnet sich aus Eigenkapital, Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (RfB), Stillen Reserven/Lasten sowie Alterungsrückstellungen. Zudem untersuchen die Analysten, wie rentabel Versicherer die Gelder ihrer Kunden anlegen. „Dafür betrachten wir die Nettoverzinsung der Kapitalanlagen“, erläutert DFSI-Experte Ewy, „da ein schlechtes Kapitalanlageergebnis schnell zu höheren Beiträgen führen kann“.
Auch das versicherungstechnische Ergebnis – vereinfacht gesagt der Saldo aus Einnahmen und Ausgaben –, der Marktanteil und die Entwicklung der Versichertenzahl werden im DFSI-Qualitätsrating berücksichtigt. Ebenso wie die von Aufsichtsbehörden geforderte Solvency-II-Quote (kurz SCR-Quote).
Liegt die um Übergangsmaßnahmen bereinigte SCR-Quote unter 100 Prozent, ziehen die DFSI-Analysten von der ermittelten Substanzkraft 50 Punkte ab. „Das ist durchaus gerechtfertigt. Denn diese Anbieter können die gesetzlichen Vorgaben derzeit nicht ohne Übergangsmaßnahmen erfüllen““ so Ewy. „Allerdings stellen wir trotz der seit Jahren äußerst herausfordernden Zinssituation fest, dass die Substanzkraft der von uns untersuchten Privaten Krankenversicherern in aller Regel solide ist.“
Zur Ermittlung der Produktqualität hat DFSI Ratings auf Produkttests privater Vollkostentarife, privater Krankenzusatzpolicen und privater Pflegeversicherungen zurückgegriffen, die das DFSI in den vergangenen zwölf Monaten selbst durchgeführt hat.
Die Produktstärke fließt dabei zu 70 Prozent in die Teil-Note zur Produktqualität ein. Die Produkttransparenz – gemessen anhand der Bereitschaft der Versicherer an externen Produkttests teilzunehmen – steuert die restlichen 30 Prozent bei.
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Der Kundenservice ist der dritte Bereich der Qualitätsbeurteilung. Als Datenbasis nutzte DFSI Ratings hier die Bafin-Beschwerdestatistik sowie den DFSI-Test zu den Gesundheitsservices, bei dem rund 275 Leistungsmerkmale abgefragt und bewertet wurden.
In die Gesamt-Note der aktuellen DFSI-Studie zur Qualität privater Krankenversicherer fließen Substanzkraft und Produktqualität mit je 40 Prozent ein, der Bereich Service mit 20 Prozent.
Bei der Teil-Note zur Substanzkraft schnitt die Signal Iduna mit der Note „Exzellent“ (0,9) am besten ab, gefolgt von Barmenia, Ergo und Continentale, die jeweils ein „Sehr gut“ (1,2) erhielten. In Sachen Produktqualität kamen dagegen Arag und Allianz mit der Note „Exzellent“ (0,9) auf den ersten Platz, dahinter mit „Exzellent“ (1,0) die vier Versicherer DKV, Hallesche, Debeka und Axa. Und im Bereich Service siegte die Allianz mit „Exzellent“ (0,6) vor DKV und Axa, beide mit „Exzellent“ (0,7).
Beim Gesamtergebnis sicherte sich – wie schon in den Vorjahren – die Allianz mit der Note „Exzellent“ (1,0) Platz 1. Barmenia und Signal Iduna folgen knapp dahinter auf den Plätzen zwei und drei. Sie erreichten jeweils die Note „Sehr gut“ (1,1). Weitere acht Versicherer – zwei mehr als im Vorjahr – waren zwar ebenfalls „Sehr gut“, aber in den Abstufungen 1,2 bis 1,5. Auf die Gesamtnote „Gut“ (in Abstufungen von 1,7 bis 2,4) kamen 19 PKV-Anbieter. „Befriedigend“ musste hingegen nur ein einziges Mal vergeben werden.
