Eine Pflegebedürftigkeit im Alter kann jeden treffen. Umso wichtiger ist eine passende Absicherung für den Fall der Fälle – beispielsweise über eine private Pflegerente. Das Analysehaus Franke und Bornberg hat diesen noch recht kleinen Markt mit großem Potenzial im Rahmen eines neuen Ratings untersucht.
Aktuell bieten nur sechs Lebensversicherer eine solche Police an:
Für das Rating haben die Analysten 33 selbstständige Pflegerenten-Tarife mit 246 Tarifvarianten untersucht. Grundlage bildet ein Katalog aus 49 Prüfkriterien. Jedes Produkt erhält nach Durchlauf eines komplexen Prüfprozesses eine Gesamtpunktzahl und damit eine Zuordnung in die entsprechende Rating-Klasse.
Wie von anderen Sparten bekannt, setzen Versicherer in der Regel auf einen zwei- oder dreistufigen Versicherungsschutz. Die Stufen heißen beispielsweise Basis, Komfort und Premium. Basisprodukte richten sich vor allem an preissensible Kunden. Geld fließt hier erst ab Pflegegrad 4 oder 5. Zusätzliche Leistungen wie Einmalkapital bei Pflegebedürftigkeit oder Tod vor und nach Rentenbeginn sind je nach Stufe enthalten oder gegen Mehrbeitrag eingeschlossen.
Die meisten Tarife landen aktuell im Mittelfeld. Ein FF+, also die Note „gut“, erreichen aktuell nur die Tarifvarianten der Swiss Life Deutschland. Erstklassige Noten (FFF+ „hervorragend“ und FFF „sehr gut“) fehlen ebenso wie die Note „ungenügend“ (F-).
„Das Gesamtergebnis ist zufriedenstellend“, kommentiert Franke-und-Bornberg-Chef Michael Franke die Ergebnisse. „Aber ich sehe noch Luft nach oben.“ Denn es zeige sich ein vertrautes Phänomen: „Bei Erst-Ratings vergeben wir nur selten Top-Noten, denn aus eigenem Antrieb entwickeln Anbieter selten Top-Leistungen. Wozu auch, wenn man mangels Transparenz nicht einmal damit werben kann. Unsere Rating-Kriterien schaffen erst das Bewusstsein, auf welche Leistungen es wirklich ankommt und die Nachfrage nach Top-Qualität.“
Nach einigen Rating-Durchgängen steige das Tarifniveau der folgenden Tarifgenerationen spürbar und es stelle sich ein Wettbewerb um Spitzenpositionen ein, so Franke. Für die Zukunft ist er optimistisch. „Als kapitalgedeckte Pflegevorsorge verfügt die Pflegerente über einen deutlichen Wettbewerbsvorteil. Sie bietet lebenslangen Schutz zu stabilen Beiträgen.“ Trotzdem friste die Pflegerentenversicherung noch immer ein Schattendasein. Lebensversicherer müssten aufpassen, diesen wichtigen Zukunftsmarkt nicht zu verpassen.
SEITE 2: Stellschrauben für die Produktqualität und das Fazit der Analysten
„Gute Pflegerenten bieten parallel beide Maßstäbe für den Umfang der Pflegebedürftigkeit: den erreichten Pflegegrad und die ADL-Punkte“, schreiben sie im Studienpapier (ADL steht für „Activities of Daily Living“ – also Tätigkeiten des alltäglichen Lebens). Werde die Anzeigepflicht jedoch ohne Schuld verletzt, sollten die Bedingungen im Sinne der Versicherten ausgestaltet sein, fordern die Analysten. „Und wenn ein Tarif nicht ganz auf Meldefristen verzichten will, sollten diese zumindest komfortabel ausfallen. Negativ ins Gewicht fallen zum Beispiel ein eingeschränkter Geltungsbereich oder unübliche Ausschlüsse.“
Ebenso wie die Berufsunfähigkeitsversicherung kenne die Pflegerente auch noch zeitliche Befristungen sowie Beitragsstundung bei Zahlungsschwierigkeiten und während der Leistungsprüfung, heißt es im Studienpapier weiter. Der Einschluss einer Dynamik oder garantiert steigende Renten könnten deshalb beim Inflationsausgleich helfen.
Und: Viele Pflegerenten böten zudem Assistance-Leistungen. Im Vergleich zum Pflegetagegeld der privaten Krankenversicherung seien diese aber ausbaufähig. „Als nützlich gelten beispielsweise das Vermitteln von Pflege-Einrichtungen und -diensten, Pflegeschulungen für Angehörige, eine Pflegeplatzgarantie, Fahr- und Begleitservice zu Ärzten, Therapien und Behörden oder Besorgungen und Einkäufe“, schreiben die Experten.
Der Markt für Pflegerenten sei überschaubar und biete aktuell nur wenige Produkte. Offensichtlich stehe die Pflegerentenversicherung bislang nicht im Fokus der Produktentwickler. Dennoch zeigten die untersuchten Tarife und Tarifkombinationen bereits ein zufriedenstellendes Leistungsniveau. „Wie sich das Pflegerenten-Rating von Franke und Bornberg auf die nächste Tarifgeneration sowie neue Produkte auswirken wird, verfolgen wir mit Spannung“, erklärt Michael Franke. Jetzt sei es an der Zeit, die Pflegerentenversicherung bedarfsgerecht weiterzuentwickeln.
