Wer es sich leisten könne, bekomme in der privaten Krankenversicherung (PKV) „deutlich höhere Leistungen, als sie die gesetzlichen Kassen bieten“, stellt die Stiftung Warentest gleich zu Beginn ihres aktuellen PKV-Tests klar, der in der Ausgabe 11/2019 von „Finanztest“ erschienen ist.
Insgesamt haben die Tester 120 Tarifangebote von 30 privaten Versicherern unter die Lupe genommen – 26 PKV Tarife für Beamte, 41 für Angestellte und 53 für Selbstständige.
Für alle drei Zielgruppen nahmen die Tester an, dass die Modellkunden mit 35 Jahren in die PKV eintreten und gesund sind. In den Vergleich der privaten Krankenversicherer gingen laut „Finanztest“ das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis zu 80 Prozent und die Beitragsentwicklung der zurückliegenden sechs Jahre zu 20 Prozent ein.
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Das Testergebnis: Unter den 120 PKV Tarifen hat es nur dreimal für das Qualitätsurteil „sehr gut“ gereicht – zweimal gab es die beste Bewertung im Bereich PKV Beamte, einmal im Bereich PKV für Angestellte. Weitere 16 Mal wurde das Urteil „gut“ an die PKV-Anbieter vergeben.
Der mit Abstand beste Beamtentarif der privaten Versicherer kommt demnach von der Concordia (BV20, BV30), die sich über eine Bewertung von 1,0 freuen darf. Dahinter folgt die LVM mit der Note 1,5, die es für folgende Tarifkombination gab: Ambulant: AB 20E, AB 30; Stationär: SB 2/20E, SB 2/30 sowie Zähne: ZB 20E, ZB 30.
Weitere vier Beamtentarife erhielten ein „gut“, elf ein „befriedigend“, drei ein „ausreichend“ und ein Tarif wurde mit „mangelhaft“ bewertet. Bei fünf PKV Tarifen war eine Beurteilung nicht möglich, weil diese zu jung waren, um die Beitragsentwicklung der privaten Krankenversicherung bewerten zu können.
„Für ein sehr gutes Angebot zahlen 35-jährige ledige Bundesbeamte mindestens 209 Euro Beitrag im Monat“, kommentieren die Tester das Ergebnis.
In der Zielgruppe der Selbstständigen trug die Signal Iduna den PKV Sieg davon. Die Note 1,6 („gut“) gab es für diese Tarifkombination: Ambulant (Exklusiv 2); Krankentagegeld (Pro 043v). Den zweiten Platz erzielte die Provinzial Hannover (VGH) mit der Note 1,9. Die Tarifmerkmale im Einzelnen: Ambulant (VKSu); Stationär (KHPnu, KHUnu); Krankentagegeld (KTG-S 6).
Drei weitere PKV-Tarife für Selbstständige erhielten ein „gut“, 20 Mal vergaben die Tester ein „befriedigend“, achtmal ein „ausreichend“ und bei drei Tarifen hieß es: „mangelhaft“. 17 Tarife der privaten Versicherer galten als zu jung für eine Beurteilung.
„Freiberufler, die den Vertrag mit 35 Jahren abschließen, zahlen im besten PKV Tarif 457 Euro monatlich für ihre private Krankenversicherung und müssen einen Selbstbehalt von 960 Euro im Jahr tragen“, halten die Autoren fest.
Von den PKV Tarifen für Angestellte konnte die Provinzial Hannover (VGH) das beste Resultat einfahren – das Qualitätsurteil lautet „sehr gut“, Note 0,8, für diese Tarifkombination: Ambulant: VKA+u; Stationär: KHPnu, KHUnu sowie Stationär: KTG-A 6. Allerdings ist das Geschäftsgebiet des Versicherers begrenzt auf die Länder Niedersachsen und Bremen.
Das beste Ergebnis der privaten Krankenversicherung für Angestellte mit bundesweiter Wirkung erzielte hier die Signal Iduna („gut“, Note 1,6) mit dieser PKV Tarifkombination: Ambulant (Exklusiv 1); Krankentagegeld (Pro 043v).
Sechs weitere PKV Tarife bekamen ein „gut“ zuerkannt, zehn ein „befriedigend“, sieben ein „ausreichend“ und drei ein „mangelhaft“ – 13 „junge Tarife“ blieben aus bekannten Gründen ohne Bewertung.
„Die 35-jährige angestellte Modellkundin zahlt für die beste bundesweit erhältliche private Krankenversicherung 502 Euro im Monat bei einem jährlichen Selbstbehalt von 480 Euro“, kommentieren die Autoren der Analyse.
Im gesamten Test sind laut „Finanztest“ nur versicherungsangebote berücksichtigt, die einen umfassenden Qualitätsstandard bieten. „Mit allen PKV-Tarifen haben Kunden einen Versicherungsschutz deutlich über den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen. Sie riskieren keine gefährlichen Leistungslücken, wenn sie hier günstige Tarife wählen“, so die Tester.
Den größten Unterschied zwischen Kassen- und Privatpatient gibt es demnach im Krankenhaus. Entscheidend sei dabei nicht die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, sondern der Anspruch, sich von Chefärzten behandeln zu lassen. „Die Chefarztbehandlung bieten alle Tarife der privaten Krankenversicherer im Test. Einige Versicherer übernehmen zusätzlich besonders hohe Arzthonorare im Krankenhaus“, heißt es hierzu.
Die wichtigsten Bausteine für alle PKV-Anwärter seien grundsätzlich der Ambulant-, der Stationär- und der Zahntarif. „Selbstständige und Angestellte brauchen außerdem ein Krankentagegeld, das ihnen den Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit ersetzt. Und Beamte können Kürzungen bei der Beihilfe ausgleichen, indem sie einen sogenannten Beihilfeergänzungstarif abschließen“, erläutern die Autoren.
Stichwort Beihilfe: Während die PKV für Beamte fast immer sinnvoll sei, da sie wegen des Beihilfeanspruchs (der Test geht von 50 Prozent aus) nur eine Versicherung für den verbleibenden Teil der Gesundheitskosten benötigten, sollten sich Angestellte und Selbstständige hingegen „zweimal überlegen“, ob sie sich die Beiträge in der privaten Versicherung auf Dauer leisten könnten. „Wer mit Mitte 30 einsteigt, muss damit rechnen, dass er bei Renteneintritt mindestens das Dreifache des Beitrags zahlt, der beim Abschluss der privaten Versicherung fällig war“, so die Autoren.
Der Beitrag in der PKV sich anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht nach dem Einkommen, sondern unter anderem nach dem Umfang der vertraglich vereinbarten Leistungen und nach Alter und Gesundheitszustand des Kunden beim Eintritt.
