Altersvorsorge ist ein schwieriges Thema. Die gesetzliche Rente wird nicht reichen, Garantiezins und Überschüsse bei Kapitalversicherungen sind im Keller, und deutsche Immobilien sind teurer als je zuvor. Dennoch muss sich jeder in Deutschland mit dem Thema Altersversorgung auseinandersetzen. Für die meisten von uns bedeutet das jedoch eine unliebsame Konfrontation.
Der Versicherungsmarkt gilt als kompliziert, die Produkte sind schwer verständlich. Zudem sind sie oft versetzt mit versteckten Kosten und intransparenten Regelungen. Dies schreckt Kunden ab. Doch es geht auch anders. Moderne Produkte, die günstig und einfach zu verstehen sind, erschließen nach und nach den Versicherungsmarkt. Sie haben das Potenzial, einer Branche mit verkommenem Ruf zu neuem Glanz zu verhelfen.
Dies erfordert Produkte, die 100 Prozent digital und flexibel sind. Jüngere Generationen wachsen mit Smartphone und Tablet auf. Sie wünschen sich eine Altersvorsorge, die komplett online stattfindet. Vom Abschluss über die Verwaltung bis zur Auszahlung.
Fixe monatliche Beträge sind out
Ein Wust an Formularen und lange Wartezeiten am Telefon werden nämlich längst nicht mehr akzeptiert. Ebenso befremdlich wirkt die langfristige Festlegung auf fixe monatliche Beiträge. Moderne Lebensläufe sind geprägt von häufigen Jobwechseln und variablen Einkommen. Die Altersvorsorge muss dies berücksichtigen.
Neu gegründete, digitale Versicherungsunternehmen, die sogenannten Insurtechs, füllen diese Lücke. In der Zukunft findet die Altersvorsorge online statt. Kunden haben jederzeit den Überblick über die eingezahlten Beiträge und Ihre Renditen, sie sehen das voraussichtliche Guthaben sowie die voraussichtliche Rente.
Bei Bedarf kann der monatliche Beitrag geändert oder eine jährliche Dynamik eingestellt werden. Entnahmen sind ebenso möglich wie Einmalzahlungen. All das findet online und ohne zusätzliche Gebühren statt.
Auch bei der Anlage haben die Ansprüche sich geändert. Kunden verlassen sich nicht länger auf warme Worte über Leistungsgarantien und Renditechancen. Sie wissen, dass eine passive Anlagestrategie mit Aktien über längere Zeiträume zu den höchsten Renditen führt. Der ETF-Erfolg belegt dies. Vor allem verstehen Kunden, dass eine passive Anlage nicht nur besser abschneidet, sondern auch viel weniger kostet als kaum durchschaubare aktive Strategien.
Über passive Fonds wird das Kapital breit gestreut, bisweilen in tausende Aktien weltweit. Die Streuung minimiert das bei Aktien übliche Kursrisiko. Eine solche Anlage liefert typisch jährliche Renditen von 6 Prozent und mehr. Über Jahrzehnte, normal für die Altersvorsorge, wächst das Vermögen so deutlich stärker als bei klassischen Altersvorsorgeprodukten.
Kosten unter Druck
Offensichtlich ist die Altersvorsorge im Wandel. Niedrige Zinsen betonen die Bedeutung effizienter Anlagestrategien. Die neue Versicherungs-Vertriebsrichtlinie IDD stärkt das Kostenbewusstsein. Große Versicherungskonzerne, oft mit vielen unterschiedlichen IT-Systemen und komplexen Strukturen, haben hier tendenziell ein Problem.
Zwar bauen Allianz, Ergo & Co. eigene Teams auf, die genau wie Start-ups an neuen Lösungen arbeiten. Doch das Problem liegt auf der Hand: Sobald die Konzerne eigene digitale, günstige Produkte auf den Markt bringen, können sie ihre herkömmlichen Produkte nicht mehr verkaufen. Letztere brauchen sie jedoch zum Überleben. So hat sich die Branche in der Vergangenheit zu langsam entwickelt. Nicht der Kunde steht im Mittelpunkt, sondern Prozesse – das ist überholt und nicht mehr zeitgemäß.
Über den Autoren
Rogier Minderhout ist Gründer und Geschäftsführer von myPension. Das Insurtech bietet nach eigenen Angaben die erste digitale Rentenversicherung in Deutschland an. Über ein ETF-Weltportfolio innerhalb eines Versicherungsmantels legen Kunden ihr Geld langfristig an. Die Gesamtkosten bei 200 Euro Monatsbeitrag und 30 Jahren Laufzeit liegen bei 0,82 Prozent im Jahr. myPension hat seinen Sitz in Frankfurt am Main und ist erreichbar unter ed.noisnepym@ecivres.