Die Analysten von Franke und Bornberg haben, wie in den Vorjahren, auch für 2022 wieder den Policen-Dschungel der Privathaftpflichtversicherung (PHV) durchkämmt. Die aktuelle Ausgabe ihres Ratings zeigt: Von 274 Tarifen und 365 Tarifvarianten erreichten in der Kategorie „Familie“ immerhin 25 Produkte die Spitzenbewertung „FFF+“. Und weitere 82 Produkte erhielten die zweithöchste Note „FFF“.
Wie in den Vorjahren bewertet Franke und Bornberg das gesamte Tarifspektrum der PHV. Dafür haben die Fachleute 274 Tarife von 100 Haftpflichtversicherern unter die Lupe genommen. Zählt man sämtliche Abschlussoptionen und Ergänzungspakete hinzu, haben sie sogar 391 Tarifvariationen geprüft und bewertet.
Weil der individuelle Bedarf eines Versicherten maßgeblich von seiner Lebenssituation abhängt, unterscheidet das Rating zwischen Tarifen für Singles und Familien. Dem Familien-Rating liegen aktuell 68 Prüfkriterien und dem Single-Rating 57 Prüfkriterien zugrunde. Als Antwort auf veränderte Lebensgewohnheiten und neue Haftungsrisiken hat Franke und Bornberg das PHV-Rating zudem einem Relaunch unterzogen.
In der Vergangenheit hatte das PHV-Rating von Franke und Bornberg nach Grund- und Top-Schutz unterschieden. Mit dem Rating 2022 werden jetzt beide Profile zusammengefasst und alle Produkte nach den gleichen Prüfkriterien bewertet. Der Tarif mit der besseren Note ist das leistungsstärkere Produkt – ohne Wenn und Aber.
Die Rating-Klasse „FFF+“ ist neu. Hier finden sich nur die absoluten Top-Tarife.
Gegenüber dem Rating aus dem Jahr 2020 sind neun neue Prüfkriterien hinzugekommen. Dazu zählen unter anderem Schadensersatzrechtsschutz, Versicherungsschutz für Inhaber von Solaranlagen, Gebrauch von motorisierten Luftfahrzeugen sowie Neuwertentschädigung. Im Gegenzug hat Franke und Bornberg fünf Kriterien gestrichen.
Bei 15 Kriterien ändert sich die Gewichtung. Das betrifft zum Beispiel Heizöltanks. Angesichts der rückläufigen Bedeutung von Öl als Energiequelle wurde die Gewichtung hier von 0,75 auf 0,5 leicht nach unten korrigiert. Neuerungen gibt es auch bei den Mindeststandards. So kann die zweitbeste Note FFF nur erreicht werden, wenn Schäden an und der Verlust von gemieteten und geliehenen beweglichen Sachen versichert ist.
Laut Franke und Bornberg sind alle untersuchten Tarife „mittlerweile leistungsstark“. Aber: Neue Tarifgenerationen schneiden fast immer besser ab als ihre Vorgänger. Die beiden höchsten Leistungsstufen „FFF+“ und „FFF“ erreichten 2022 9 beziehungsweise 30 Prozent der Tarife für Singles und der Familientarife.
Und: Das Potenzial zum Aufstieg in diese Gruppe ist bei den Single-Tarifen (49) etwas größer als im Familienbereich (37). Die Schlusslichter sind gleich verteilt. Jeweils vier Produkte teilen sich die rote Laterne („F-„).
>>> Hier geht es zur Liste mit den Bestplatzierten in den Kategorien „Familie“ und „Singles“.
Beim PHV-Rating 2020 hatten die Analysten noch einen Trend zur Tarifierung nach Postleitzahl ausgemacht. „Davon ist heute nicht mehr viel geblieben. Die Prämie nach Postleitzahl konnte sich am Markt nicht durchsetzen“, sagt Christian Monke, Fachlicher Leiter Analyse bei Franke und Bornberg. Aus seiner Sicht hätte eine weitere Differenzierung die Versichertenkollektive zu stark geschrumpft. „Wo es Gewinner gibt, sind auch Verlierer“, lautete seine Befürchtung.
Heute kennzeichneten neue Leistungsauslöser und aufgehobene Ausschlüsse innovativen Privathaftpflichtschutz. Häufig aber reichten die Leistungen nicht, Risiken angemessen abzudecken. Hier bleibe abzuwarten, wie sich der Markt entwickeln werde, schreibt Franke und Bornberg weiter. Unabdingbar sei jedoch, dass Versicherungsschutz bezahlbar bleibe.
Bestand habe indes der Trend zu nachhaltigem Ersatz, so die Analysten. „Einige Gesellschaften bieten beim Austausch beschädigter Elektrogeräte bereits eine Mehrleistung gegenüber dem Zeitwert, sofern das neue Gerät eine bessere Energieeffizienzklasse aufweist“, heißt es im Rating-Text. In der Breite allerdings erreichten Nachhaltigkeitsleistungen noch keine große Marktdurchdringung.
