Eine gute Beratung beginnt mit einer Bestandsaufnahme
Eine umfassende und unabhängige Finanzberatung beginnt stets mit einer Bestandaufnahme bereits vorhandener Versicherungs- und Vorsorgelösungen sowie mit der Erfassung von aktuellen Wünschen und Zielen des Kunden. Damit die Beratung nachhaltig und nicht nur punktuell erfolgreich ist, sollte sie lebensphasengerecht sein. Das bedeutet: Der Berater sollte alle Aspekte der momentanen Lebenssituation des Kunden berücksichtigen und darüber hinaus eventuelle künftige Lebensphasen ebenfalls im Blick behalten.
Denn jeder Eintritt in eine neue Lebensphase bringt meist finanzielle Veränderungen mit sich, in denen die unabhängige Finanzberatung hilfreich ist, um die langfristige Erreichung von persönlichen Zielen sicherzustellen. Das kann die Aufnahme eines Studiums, der Berufsstart, ein späterer Jobwechsel, Heirat, Trennung oder Scheidung sowie eine Existenzgründung sein. Auch der Erwerb einer Immobilie ist ein großer finanzieller Einschnitt und sollte sorgfältig in eine lebensbegleitende Finanzplanung eingebettet sein.
Je früher, desto besser
Die Altersvorsorge sollte in jedem Fall so früh wie möglich auf den Weg gebracht werden, damit die Ansparphase für den Vermögensaufbau möglichst lange ausfällt. Schließlich gilt: Je jünger ein Sparer, desto länger der Zeithorizont und desto chancenreicher kann der Ansparvorgang erfolgen, sofern auf eine ausreichende Streuung geachtet wird – zum Beispiel durch eine fondsgebundene Rentenversicherung, die mit Investmentfonds unterlegt ist. Auch Zinseffekte kommen dem Sparer umso mehr zu Gute, je länger er spart.
Überdies gilt: Private Vorsorgelösungen sind deutlich flexibler als staatlich geförderte Produkte wie Riester- und Rürup-Renten. So kann der Start der Rente frei gewählt werden. Anstelle einer Rente kann die Auszahlung auch über mehrere Teilauszahlungen erfolgen. Während der Laufzeit der Verträge können in der Regel Zuzahlungen und Entnahmen getätigt werden. Das ist ein großes Plus, denn manche Lebensphasen sind nicht planbar – zum Beispiel eine plötzliche Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit. Flexible Anlagelösungen können in solchen Fällen sehr hilfreich sein.
Übergang in den Ruhestand
Die Ruhestandsplanung sollte stets Teil einer lebensbegleitenden umfassenden Finanzplanung sein. Die Planung beginnt mit dem Vertragsabschluss. Entgegen der früheren Beratung, wie sie zum Beispiel unsere Eltern noch kennen, ist der Beginn des Renteneintritts heutzutage nicht mehr 100-prozentig sicher. Beginnt er mit 67, 70 oder gar mit 75 Jahren? Keiner kann heute sagen, wann es soweit ist. Aus diesem Grunde sollten feste Laufzeiten, in Form von Laufzeittarifen, vermieden werden. Die Zukunft liegt in den so genannten Whole-Life-Tarifen, sprich mit lebenslanger Laufzeit. Der Tarif passt sich somit dem Kunden an und nicht der Kunde an den Vertrag.
Schrittweise Umschichtung
Rechtzeitig vor dem geplanten Ruhestand empfiehlt sich zusätzlich eine schrittweise Umschichtung in risikofreie Anlagen mit einem professionellen Ablaufmanagement, das mittlerweile viele Produkte anbieten. Hier sollte man nicht die pauschale 1/60-Methode 5 Jahre vor Entnahme wählen. Der Nachteil ist die zyklische Umschichtung mit dem negativen Cost-Average-Effekt (Yield-Average-Effekt). Günstiger für den Kunden ist eine aktive Steuerung, etwa anhand einer Mindestquotenregelung.
Angesichts einer ständig steigenden Lebenserwartung können Menschen ihren Ruhestand oftmals noch 25 Jahre und länger genießen. Je nach den individuellen Wünschen des Kunden und dem geplanten Vermögensübergang auf die nächste Generation können hier auch Investmentlösungen mit moderatem Risiko zum Einsatz kommen. Im Bereich Erben und Schenken kann so mit der richtig gestalteten Fondspolice eine Optimierung der Steuerlast erreicht werden. Ein Berater, der lebensphasengerecht berät, wird stets entsprechende Konzepte vorschlagen.
