Die Deutschen – ein Volk von Globetrottern? Ganz so ist es nicht. Doch nach dem Ende der Corona-Pandemie hat die Reiselust der Bundesbürger wieder stark zugenommen. 2023 verzeichnete das Statistische Bundesamt ein Auslandsreise-Plus von 18 Prozent gegenüber dem Vorjahr – immerhin 3 Prozent mehr als im Vorkrisenjahr 2019. Im laufenden Jahr planen laut ADAC-Tourismusstudie knapp 60 Prozent einen längeren Urlaub. Gemessen an der Einwohnerzahl bleiben die Deutschen damit unangefochtene Reiseweltmeister.
Das spüren auch die Anbieter von Reisekrankenversicherungen. „Die wieder gewonnene Reiselust nach Corona – sei es bei Urlaubsreisen, Workation, Sabbaticals oder Studienaufenthalten – sorgt für eine anhaltend hohe Nachfrage“, bestätigt Michael Dimmer, Leiter Produktmanagement und Marketing der Würzburger Versicherung. Das Risikobewusstsein sei durch die Pandemie gestiegen. Corona war ein „Booster“ für die Nachfrage.
Unter Reisenden spricht sich immer mehr herum, dass ein Auslandsaufenthalt ohne passenden Krankenversicherungsschutz keine gute Idee ist. Einer Online-Befragung der Hanse-Merkur zufolge hatten im Jahr 2022 zwei Drittel der Befragten eine Reisekrankenversicherung im Urlaubsgepäck.
Wie wichtig der Schutz ist, zeigt ein Blick auf die Kosten, die bei einem medizinischen Notfall im Ausland drohen. Zwar übernimmt die gesetzliche Krankenkasse innerhalb der EU, der Schweiz und der Türkei die Kosten für Behandlungen vor Ort. Allerdings nur in dem Umfang, wie es das dortige Sozialversicherungssystem vorsieht. Zusätzliche Kosten, zum Beispiel für Medikamente, bessere Versorgung oder Diagnostik, müssen Reisende aus eigener Tasche zahlen. Der Eigenanteil kann schnell über 10.000 Euro steigen. Im Rest der Welt bleiben Patienten ohne Reisekrankenversicherung in der Regel komplett auf den Behandlungskosten sitzen.
Noch teurer können Krankenrücktransporte nach Deutschland werden. Die Kosten dafür übernehmen die gesetzlichen Kassen grundsätzlich nicht, auch nicht innerhalb der EU. „Der Preis für einen Krankenrücktransport hängt von der Destination, dem Zustand des Patienten und vielen weiteren Faktoren ab“, sagt Katrin Rieger, Bereichsdirektorin Reisevertrieb Deutschland bei der Hanse-Merkur. „Es können durchaus Kosten im sechsstelligen Bereich entstehen“, warnt die Expertin. Angesichts dieses finanziellen Risikos raten nicht nur Verbraucherschützer, sondern auch das Auswärtige Amt dringend zum Abschluss einer Reisekrankenversicherung.
Doch welche Absicherung ist sinnvoll? Reisenden geht es häufig nicht mehr nur um den punktuellen Schutz für den zweiwöchigen Badeurlaub an der Adriaküste oder den Trip nach Kapstadt, sondern zunehmend auch um die adäquate Absicherung bei Langzeitaufenthalten im Ausland. „In den vergangenen Jahren haben sich verschiedene neue Lebens- und Arbeitsmodelle entwickelt“, so Sharif Sellab, Vertriebsdirektor bei Care Concept. „Immer mehr Menschen sind als digitale Nomaden, Influencer, Freelancer oder Weltumsegler rund um den Globus unterwegs.“
Die Deutschen entdecken die Welt für sich, arbeiten zunehmend ortsunabhängig dort, wo es ihnen gerade gefällt: irgendwo in Europa oder gar auf einem anderen Kontinent. Die fortschreitende Digitalisierung macht’s möglich. Und mancher Ruheständler verbringt mindestens die dunkle Hälfte des Jahres lieber im sonnigen Süden als im tristen deutschen Wintergrau. Lebensentwürfe, die vor 20 Jahren noch als exotisch galten oder „Aussteigern“ zugeschrieben wurden, sind heute völlig normal.
Damit verändern sich auch die Anforderungen, die Kunden an ihre Reisekrankenversicherung stellen. „Sie erwarten maßgeschneiderte Lösungen, die zu ihrer jeweiligen Lebenssituation passen“, sagt Michael Dimmer. In den vergangenen Jahren sei Workation stark in den Vordergrund gerückt, ebenso sei nach der pandemiebedingten Pause „ein deutliches Comeback von Auslandsstudien und -praktika“ zu beobachten. „Diese Entwicklungen zeigen: Reisen wird vielfältiger, langfristiger und individueller.“ Deshalb muss die Absicherung im Ausland gut durchdacht werden, der „Schutz von der Stange“ passt in manchen Fällen nicht mehr zum Bedarf der Reisenden.
Folglich ist der Markt für die Reisekrankenversicherung in Bewegung gekommen. Die Anbieter reagieren mit neuen oder erweiterten Produkten auf die „Mobilitätswende“ der reisenden Kundschaft. Ein zentraler Punkt ist dabei die Geltungsdauer der Reisekrankenversicherung im Ausland. Standardmäßig sind über die meisten Verträge Auslandsaufenthalte von 42 bis 56 Tagen pro Reise versichert, im Premium-Segment sind auch 70 Tage drin. Doch viele Versicherer gehen mit ihren Angeboten darüber hinaus. Spezielle Langzeit-Reiseversicherungsangebote gelten für Auslandsaufenthalte von bis zu fünf Jahren.
Die Produkte kommen im Markt sehr gut an. „Wir verzeichnen einen konstanten Zuwachs im Neugeschäft der Langzeit-Reisekrankenversicherung“, bestätigt Alexander Machowetz, Leiter Unternehmenskommunikation beim ADAC.
Auch hinsichtlich des Geltungsbereichs gibt es Veränderungen. Zwar sind die meisten Reisekrankenversicherungen regional begrenzt und schließen Länder wie die USA oder Kanada aus, in denen medizinische Behandlungen besonders teuer sind. Doch die Zahl der weltweit gültigen Reiseversicherungsangebote nimmt zu. Ein Beispiel dafür ist der neue Langzeit-Tarif „Care Travel Plus“ des Assekuradeurs Care Concept. Er kann auch für die USA abgeschlossen werden und gilt bis zu fünf Jahre – eine Reaktion auf die zunehmende Reiselust und die neuen Bedürfnisse der Kunden.
Trotz vieler neuer Anforderungen, die Versicherte an das Produkt stellen, bleibt die Prämie der Reisekrankenversicherung ein wichtiger Faktor. Sharif Sellab sieht eine Zweiteilung des Marktes und unterscheidet zwischen kurz- und langfristigem Schutz für Auslandsreisende: „Bei kurz laufenden touristischen Produkten für die Absicherung des Sommerurlaubs oder einer Städtereise sehe ich einen Trend hin zu einfachen Produkten, die online, häufig über Vergleichsrechner abgeschlossen werden. Hier läuft der Wettbewerb stark über den Preis. Sehr gute Reiseversicherungen für beliebig viele weltweite Reisen von bis zu jeweils acht Wochen sind bereits ab rund 10 Euro erhältlich.“
Die Bedeutung des Preises unterstreicht das neue „Sparfuchs“-Angebot der Ergo Reiseversicherung. „In diesem Tarif verpflichten sich unsere Kunden zu einer Vertragslaufzeit von 24 Monaten und erhalten dafür einen dauerhaften Prämienvorteil gegenüber den Standardtarifen, die eine Mindestvertragslaufzeit von zwölf Monaten haben“, so Ergo-Reiseversicherung-Vorstandschef Sebastian Schmidtke. Damit belohne das Unternehmen treue Kunden – und binde sie länger an den Versicherer.
Im Gesamtmarkt bleibt jedoch der klassische Jahresvertrag unangefochtener Topseller. Zudem werden überwiegend vorgefertigte Produkte nachgefragt. „Viele Kunden entscheiden sich für ein Versicherungspaket, da es verschiedene Risiken gleichzeitig abdeckt“, sagt Schmidtke. Das bestätigt Katrin Rieger von der Hanse-Merkur: Befragungen hätten bestätigt, „dass Kunden tendenziell Paketlösungen besser annehmen, da der Großteil wenig Zeit zum selbstständigen Zusammenklicken einzelner Versicherungsleistungen nach dem Baukastenprinzip“ aufbringen wolle.
Das gilt im Grundsatz auch für Absicherungen bei längeren Auslandsaufenthalten. „Kunden sind an einer umfassenden Basislösung interessiert, die wenig komplex und gut verständlich ist, aber bei Bedarf individuell oder zielgruppenspezifisch ergänzt werden kann“, so ADAC-Experte Machowetz. Kurz gesagt: Bei der Reisekrankenversicherung sind und bleiben Paketlösungen das Maß der Dinge, die vollumfänglichen Schutz bieten, insbesondere bei längeren Auslandsaufenthalten. Im Vordergrund steht ein verlässliches Notfallmanagement. Ergänzend lassen sich einzelne Bausteine nach Bedarf flexibel hinzubuchen, die für den Auslandsaufenthalt relevant sind. Das bringt Flexibilität.
Bei den Leistungen rüsten die Versicherer stetig auf, um die Wünsche ihrer Kunden zu erfüllen. So geht der Trend zu telemedizinischen Leistungen, beispielsweise per Videochat oder App. Die Hanse-Merkur arbeitet diesbezüglich stetig am Ausbau ihrer Services. Zudem ermöglicht die Digitalisierung weitere Services, vom einfachen Online-Abschluss über die digitale Soforthilfe in Notfällen bis hin zur schnellen automatisierten Schadenbearbeitung. Künftig sind auch KI-basierte Technologien denkbar, beispielsweise digitale Symptom-Checker. „In Zukunft wird die Servicequalität entscheidend sein“, bestätigt Michael Dimmer von der Würzburger. „Denn die Erwartungen der Kundinnen und Kunden steigen.“
Daneben zeichnet sich ein weiterer Trend ab: Die Reisekrankenversicherer differenzieren ihre Angebote nach Zielgruppe aus. „Ob eine spezielle Klassenreiseversicherung für Schulklassen, umfassender Schutz für Campingfans, individuelle Policen für Bergsport-Enthusiasten mit hoher Kostenerstattung für Bergungen oder besonders günstige Tarife für junge Leute, zum Beispiel für Studierende im Auslandssemester: Unser Ziel ist es, jeder Reise die passende Sicherheit mitzugeben“, so Dimmer. Schutz und Service müssten auf die jeweilige Lebenssituation zugeschnitten sein.
Und wohin geht die Reise für Vermittler? Für die Absicherung einfacher Urlaubsreisen ist in der Regel keine umfassende Beratung nötig. Ein Teil dieses Standardgeschäfts dürfte deshalb über Portale und Online-Vergleicher laufen. Dennoch sehen die Versicherer im Segment der Reisekrankenversicherung gute geschäftliche Perspektiven für Vermittler. „Sie spielen für uns weiterhin eine zentrale Rolle – insbesondere bei der persönlichen Beratung und bei komplexeren Versicherungsfragen“, sagt Sebastian Schmidtke von der Ergo.
Das gilt besonders für die Absicherung bei längeren Auslandsaufenthalten: Workation, Vanlife, Praktikum oder Sabbatical – Langzeitreisende sind auf professionelle Beratung angewiesen. Sharif Sellab: „Hier kommt immer der Vermittler des Vertrauens ins Spiel.“
