Niemand weiß genau, wann er oder sie in Rente geht. Oder wieviel Vermögen man tatsächlich benötigt in bestimmten Lebensphasen. Und dennoch sind die meisten Lebensversicherungen auf eine fixe Laufzeit beschränkt – meist bis zum Rentenbeginnalter.
In Zeiten einer immer älter werdenden Gesellschaft, flexibleren Erwerbsbiografien und neuen Familien- und Partnerschaftsmodellen sind jedoch Versicherungslösungen gefragt, die sich den Lebensumständen anpassen, nicht umgekehrt. Es lohnt, sich mit neuen Tarifen zu beschäftigen, die diesen Ansatz verfolgen.
Wholelife-Tarife sind fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen, die bis zum Lebensende laufen und sich bei Bedarf mehrfach anpassen und ändern lassen. Das ist ein markanter Vorteil – gegenüber einer herkömmlichen Lebensversicherung, die vor vielen Jahren festgelegt, die gesamte angesparte Summe zu einem bestimmten Zeitpunkt ausbezahlt.
Kunden können einfach weiter im Vertrag investiert bleiben und ihr Vermögen für sich arbeiten lassen. Wer will, hat auch die Möglichkeit, einen Teil seines angesparten Kapitals zu entnehmen. Im Vergleich zu traditionellen Lebensversicherungen können Kunden dabei weiterhin sogar bis zum 104. Lebensjahr von erheblichen Steuervorteilen profitieren.
Wenn ein herkömmlicher Vertrag abläuft, wird das gesamte Kapital ausbezahlt und ist gegebenenfalls zu versteuern. Wer sein Geld danach wieder anlegen möchte, muss zudem häufig eine Abschlussgebühr bezahlen. All dies kann mit einem Wholelife-Tarif vermieden werden: Wer nur Geld aus dem Vertrag nimmt, muss allein den anteiligen Ertrag versteuern, Wiederanlagekosten gibt es nicht. Der Vertrag läuft einfach weiter. Ein Vorteil, der heute mehr denn je an Bedeutung gewinnt. Denn im Zuge der demografischen Entwicklung laufen immer mehr Lebensversicherungen aus. Auch hier können Wholelife-Tarife zum Einsatz kommen.
Die Folgen des demografischen Wandels sind immens: Für Kunden, Vermittler und die gesamte Branche. Laut dem World Life Insurance Report 2023 der Beratungsgesellschaft Capgemini ist in naher Zukunft mit riesigen Abflüssen bei Lebensversicherern zu rechnen. Demnach besitzen Versicherungsnehmer über 65 Jahre etwa 40 Prozent des verwalteten Vermögens, das bei den 40 größten Lebensversicherern weltweit auf 7,4 Billionen Euro geschätzt wird. Gelder, die bis 2040 auf die Begünstigten übertragen werden, dann versteuert und meist wieder angelegt werden – möglicherweise bei Banken, Asset Managern oder wieder bei Versicherungsgesellschaften.
Wholelife-Tarife, die auf das gesamte Leben und nicht nur auf einen Lebensabschnitt gerichtet sind, können dieses strukturelle Dilemma lösen. Ihre Vertragsgestaltung macht es möglich, in jedem Alter und jeder Lebenslage Entnahmen zu tätigen oder Zuzahlungen zu leisten. Manche Tarife laufen bis zum 104. Lebensjahr.
Zudem sorgen Produkt-Features wie mehrere Versicherungsnehmer, versicherte Personen und eine flexible Bezugsrechtsgestaltung dafür, dass Vermögen auch flexibel, steueroptimiert wunsch- und bedarfsgerecht auf nächste Generationen übertragen werden kann.
Klassische Lebensversicherungen sind in der Regel für den Vermögensaufbau und die eigene Altersvorsorge bestimmt, nicht jedoch für Nachlassplanung oder Vermögenstransfer zwischen den Generationen. Wholelife-Tarife können in der Regel mehr: Sie bieten auch bei der Vermögensübertragung Gestaltungsfreiheit und Planungssicherheit – sowohl für die Erben, aber auch für die Vererbenden.
Die Voraussetzungen sind klar geregelt: Der Vererbende schließt zu Lebzeiten einen Tarif ab und bestimmt eine bezugsberechtigte Person, die im Falle seines Todes die Versicherungssumme bekommen soll. Der Vererbende ist und bleibt Versicherungsnehmer und versicherte Person. Wer zum Sterbezeitpunkt im Lebensversicherungsvertrag als im Todesfall bezugsberechtigte Person bezeichnet ist, kann direkt die Auszahlung der Versicherungssumme an sich verlangen, wenn die versicherte Person verstirbt. Weder Testament noch Erbschein sind nötig. Das löst viele Probleme, die beim Erben heute auftreten können.
Als Vertrag zu Gunsten Dritter kann bei einem Wholelife-Tarif die Summe am Nachlass vorbei ausgezahlt werden, in aller Regel ohne Aufschub. Die Vorlage der Sterbeurkunde genügt. Die begünstigte Person muss nicht einmal der offizielle Erbe sein. Es ist völlig ausreichend, wenn sie im Lebensversicherungsvertrag als bezugsberechtigte Person ausgewiesen ist.
Damit ist auch für den Fall von Erbstreitigkeiten vorgesorgt. Da die Versicherungssumme nicht in den Nachlass fällt, kann kein Erbe die Auszahlung verhindern. Außerdem kann die bezugsberechtigte Person nicht für eventuelle Schulden oder Verbindlichkeiten des Nachlasses haftbar gemacht werden. Davon profitieren insbesondere unternehmerisch tätige Erblasser.
Auch nicht verheiratete und nicht eingetragene Lebenspartner können durch eine Vermögensübertragung mit Wholelife-Tarifen profitieren. Verstirbt ein Partner, hat der andere direkten Zugriff auf die Versicherungssumme, ohne dass ein Testament benötigt wird. Im Falle einer Trennung der Partner zu Lebzeiten lässt sich das Bezugsrecht jederzeit ändern und gegebenenfalls auf einen neuen Partner umschreiben.
Lebenspläne und -modelle ändern sich. Wholelife-Tarife ändern sich mit. Für eine älter werdende Gesellschaft, neue Erwerbsbiografien und Familienmodelle halten die neuen Tarife zeitgemäße Lösungen bereit. Und sie bieten Maklern und Beratern vielfältige Möglichkeiten, den komplexen Bedürfnissen moderner Kundinnen und Kunden auch in Zukunft gerecht zu werden.