Sport machen gehört für viele Menschen zum Alltag. Es ist ein wichtiges Mittel, um Stress abzubauen, den Körper zu stärken und um sich im Wettkampf zu messen. Rund 90.025 Sportvereine gab es im Jahr 2016 hierzulande, fast 24 Millionen Menschen hatten sich dort angemeldet. Aber nicht nur in Sportvereinen, auch in Fitness-Studios sind die Deutschen aktiv. 10,6 Millionen Menschen gingen 2017 hierzulande in die Muckibude, zehn Jahre zuvor waren es erst 5,5 Millionen.
Für die Betreiber von Fitness-Studios und Vereinschefs sind das schöne Zahlen. Aber mit dieser Entwicklung geht auch eine gewisse Verantwortung einher. Denn Sportstätte, Gerätschaften, Mitglieder, ehrenamtliche Helfer und so fort müssen gut für den Fall geschützt sein, falls etwas passiert. Und da kommen entsprechende Versicherungen ins Spiel.
„Sportvereine sind in der Regel über den Landessportbund ihres Bundeslands abgesichert“, sagt Thorsten M. Kuhr, Geschäftsführer und Inhaber von Bernhard Assekuranzmakler aus Sauerlach (zum ausführlichen Interview geht es hier). „Meist besteht ein Versicherungsschutz für die Vereinsmitglieder, insbesondere für Haftpflicht und Unfälle. Der Versicherungsschutz für die sportlichen Aktivitäten ist also im ersten Schritt dort angesiedelt.“
Jeder Verein ist selbst in der Pflicht
Allerdings sei dieser Schutz je nach Landessportverband unterschiedlich geregelt. Jeder Sportverein müsse also selbst prüfen, wo es Versicherungslücken geben könnte, warnt der Experte. „Insbesondere muss geprüft werden, ob und wie die Tätigkeit der ehrenamtlichen und gegebenenfalls hauptamtlichen Mitarbeiter versichert ist, ob reine Vermögensschäden gedeckt sind und wie es um das Inventar und gegebenenfalls die Immobilie des Vereins bestellt ist“, so Kuhr. Hier seien oft Zusatzversicherungen nötig, um die sich der Sportverein selbst kümmern müsse. Und das kann im täglichen Vereinstrubel schon mal untergehen.
Geht es um die vernünftige Absicherung von Vereinen, empfiehlt Kuhr zunächst einen Blick in die Satzung. „Sie ist wichtig, um festzustellen, was die satzungsgemäße Tätigkeit ist, welche Risiken sich daraus ergeben und ob eventuell weitere Tätigkeiten wie die Bewirtung dort beschrieben werden oder Töchter mitzuversichern sind.“
Vereinshaftpflicht gehört zu den Muss-Policen
Am wichtigsten für Sportvereine sei generell eine Vereinshaftpflicht, weil sie mögliche Personen- und Sachschäden nach Paragraf 823 BGB decke. Klassisches Beispiel: Ein Besucher stolpert auf dem Vereinsgelände über ein schlecht verlegtes Stromkabel oder rutscht auf Glatteis aus und verletzt sich dabei. Macht der Geschädigte Schmerzensgeld und Verdienstausfall gegenüber dem Verein geltend, kann das schnell in die Tausende Euro gehen. Die Haftpflicht springt in diesem Fall ein.
„Dazu sollte die Deckung reiner Vermögensschäden kommen“, empfiehlt Heike Weber, Juristin bei Bernhard Assekuranzmakler. „Dies vor allem deshalb, weil insbesondere die Organe gesamtschuldnerisch mit ihrem Privatvermögen haften, wenn es durch die Pflichtverletzung eines Organs beim Verein oder einem Dritten zu einem Vermögensschaden kommt.“ Das ist etwa dann der Fall, wenn der Vorstand vergisst, rechtzeitig Fördermittel für den Verein zu beantragen, ausstehende Forderungen nicht rechtzeitig geltend macht, die dann verjähren oder es zu Datenschutzverletzungen kommt.
Organe haften mit Privatvermögen
Während eine D&O-Versicherung nur die Vereinsführung absichert, schützt eine Vermögensschadenhaftpflicht neben Vorstand und Geschäftsführer alle Vereinsmitarbeiter, die haupt- oder ehrenamtlich im Verein tätig sind – also etwa auch Abteilungsleiter, Jugendwarte und Mitarbeiter der Buchhaltung. Wichtig etwa bei einer Vermögensschadenhaftpflicht ist laut Weber, „dass nicht nur Dritt-, sondern auch Eigenschäden mitversichert sind, und dass nicht nur die fahrlässige Pflichtverletzung gedeckt ist, sondern auch die vorsätzliche“.
Darüber hinaus gibt es viele weitere Versicherungen, die ein Verein abschließen kann: Rechtsschutzversicherung, Gruppen-Unfallversicherung, Dienstfahrtversicherung, Veranstalterversicherung, Reiseversicherung – und eine Cyberpolice. „Aktuell und zunehmend sind Schadenfälle im Bereich Cyber, in denen Hacker das IT-System lahm- legen oder versuchen, die Buchhaltung zu täuschen, und eine Überweisung ins Ausland verlangen“, sagt Weber. Dabei kämen oft große Geldbeträge zusammen, die dann für den Verein verloren seien.
Auch Fitness-Studios brauchen Versicherungsschutz
Ähnlich wie bei den Sportvereinen gehört auch im Fitness-Studio die Haftpflicht zu den wichtigsten Policen. Verletzt sich ein Sportler zum Beispiel an einem Gerät, das sich nicht in einem ordnungsgemäßen Zustand befindet, springt der Betriebshaftpflichtversicherer dafür ein. Die Deckungssumme sollte dabei nicht zu niedrig gewählt sein. Mindestens 3 Millionen Euro sollten es sein. „Des Weiteren ist die Inhaltsversicherung von Bedeutung“, so Frank Schirmer von Schirmer Assekuranz Makler aus Essen.
Sie schützt Einrichtung und Ausstattung, insbesondere die gesamte technische und kaufmännische Betriebseinrichtung, das Warensortiment, Akten und so weiter. „Wir empfehlen hier, nicht nur die Standardgefahren wie Feuer, Einbruch-Diebstahl inklusive Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Hagel abzudecken, sondern auch Elementargefahren und Unterbrechungsschäden in ausreichender Höhe mitzuversichern.“
Betriebsunterbrechung nach Brand
Nach einem Brand etwa sei es oft der Fall, dass das Studio für mehrere Wochen oder Monate nicht genutzt werden könne. „Hier gilt es vor allem zu schauen, welcher Betrag als ‚Fehlbetrag‘ anfällt“, so Schirmer. Und diesen dann entsprechend abzusichern.
Fazit: Sportvereine und Fitness-Studios brauchen einen guten Versicherungsschutz, denn die möglichen Schäden sind vielfältig und können sehr teuer werden. Wichtig ist es dabei, die Versicherungen auf den einzelnen Sportverein beziehungsweise das einzelne Sportstudio zuzuschneiden. Und das dürfte am besten mit der Hilfe spezialisierter Makler gelingen.